哈尔滨银行 harbinbank

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【金融时报-中国金融网】情系家乡二十载 普惠金融润四方

哈尔滨银行打造国际一流的小额信贷银行

来源: 作者: 发布时间:2017年10月20日 点 击:

         有这样一家银行,它坚持差异化战略定位,另辟蹊径,把经营的触角伸向不被人看好的小额信贷领域;


      有这样一家银行,今年上半年它的小额信贷余额已达到人民币1816亿元,占到信贷资产总额的八成以上;


      有这样一家银行,它成立20年来,一直坚持“普惠金融,和谐共富”的经营理念,并且渗透到了千千万万小企业和商户的骨髓里,解决了众多个人和家庭的生存问题。

     

      它就是哈尔滨银行,自1997年成立以来,哈尔滨银行坚持“立足龙江,支持中小,服务东北,面向全国”的发展路径,深化转型变革,持续稳健经营,注重特色化、差异化发展,不断提升小额信贷战略核心竞争力的区位优势竞争力。

        在“小”字上做大文章
  “一家银行,尤其是中小银行,如果将一亿元人民币贷款给一个大企业,当然会对社会、对企业发展有很大贡献。但是,如果将这一亿元贷给5000个正在创业或亟待再就业的人,每人2万元,则可谓雪中送炭。而5000人就是5000个家庭,按每个家庭为3口之家计,就是1.5万人,可想而知这一亿元解决了多少个家庭的温饱、多少人的发展和稳定问题,这样的收益不仅仅是经济效益,更多的将是社会效益。”对于小额信贷发展的战略选择初衷,哈尔滨银行董事长郭志文曾经有这样一个通俗的比方。
  2004年,哈尔滨银行在充分把握我国城市商业银行的市场定位和经营特点,分析判断我国中小企业的发展趋势,以及我国政府不断优化中小企业发展的政策环境等因素的基础上,确立了小额信贷发展战略,逐步开展包括小企业法人贷款、小企业自然人贷款、农户贷款、个人消费贷款在内的小额信贷业务。
  哈尔滨银行利达支行的小额信贷客户范剑非,是2011年度中国银行业协会(花旗集团)微型创业奖“城市加工业三等奖”的获得者。获得哈尔滨银行的小额信贷之前,其家庭收入来源为下岗失业金,家庭年收入仅5000元。2006年3月开始创业后,首笔贷款即哈尔滨银行发放的针对下岗再就业人员的2万元无息贷款。
  范剑非从事的是松花蛋加工,企业位于哈尔滨市道外区民主乡光明村。至获奖时,范剑非参与小额信贷项目已经6年。他的企业拥有雇员20人,企业固定资本总额100万元人民币,流动资金总额50万元。企业年收入700万元左右,净收入70万元左右。企业总资产350万元,负债12万元,拥有两处生产场所,占地6000余米,从事生产面积2500余米,成功实现了脱贫致富。
  在提交给当年“花旗微创奖”评委会的材料中,范剑非表示:“可以说,没有小额信贷就没有今天的我,小额信贷帮助了我,帮助了我的家庭,不仅给了我资金支持,更重要的是给我一份来自全社会的信任和鼓励。以前自己没从事过经营,总以为银行发放贷款只是对银行有利的事儿,谈不到帮助谁或成就谁。但是当我的生活因为一笔小额信贷而得到改善的时候,我才感受到,金融对社会多么重要!小额信贷对于生活在社会底层的人们是多么重要!”
  范剑非的故事就是郭志文心里那笔账的例题。后来,有太多的“范剑非”通过哈尔滨银行的小额信贷业务脱贫致富。
  2004年,哈尔滨银行在确定大力发展中小企业信贷业务的战略时,仅有300亿元的资产规模,小额信贷占信贷资产的比例仅为4.3%。
  十三年后,经过不断的积累和探索,哈尔滨银行小额信贷业务实现长足发展。截至2017年6月30日,哈尔滨银行小额信贷余额为人民币1816亿元,继续保持了2016年以来超过八成的占比,占客户贷款总额的80.4%;小额信贷业务利息收入则超过客户贷款利息收入总额的70%。来自中期报告的业绩数据,进一步凸显了哈尔滨银行建设“服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”的坚定决心与小额信贷战略在该行的核心地位。
  本土化加国际化
  与一般银行仅仅是将小企业客户作为客户之一不同,哈尔滨银行是将小企业客户作为核心客户,为小企业客户量身打造金融产品。为了满足不同成长阶段的小企业客户融资需求,哈尔滨银行根据小企业需求,研发了初创期、成长期、成熟期贷款产品。
  此外,根据小企业客户无抵押、无担保的特点,哈尔滨银行还推出了一系列适合小企业特点的无抵押贷款新产品。同时,哈尔滨银行小企业产品创新突破了以往注重房产抵押担保的模式,围绕资金流、上下游、存货、物权、应收账款等环节做文章,推出了一系列适合小企业特点的融资新产品。一是为中小企业专门服务的人员多,建立一支300人的小企业客户经理团队,即营销经理、产品经理、风险经理三位一体的“铁三角”信贷评审模式。二是建立了有别于传统信贷业务的独立审批机制。总分支各层面设立独立的三人审批小组,实行“三人审批,一票否决制”。同时,将小企业的初次评级授信与具体业务的调查操作合并。
  哈尔滨银行地处东北老工业基地,去营销工业企业上百上千万的贷款显然比为了几千块钱贷款去跟街头巷尾的小商小贩打交道更为明智。但是,通过哈尔滨银行近几年的探索和实践发现,“并非是小企业客户风险高,而是因为没有识别小企业风险的技术。”
  哈尔滨银行通过引进国际小额信贷PAR值监测法,在结合中国小企业融资现状已经总结形成了包括信用评分卡、微贷IT技术、现场调查、六维贷后管理法、多层次贷款审批、10+2审贷法等在内的一整套风险防范技术。
  他山之石,可以攻玉。哈尔滨银行在确定大力发展小额信贷业务的战略后,除了自己进行探索和总结外,还向国外“取经”,派团队去国外学习,并积极与国外经验丰富的机构开展合作,这也加快了该行小额信贷服务体系的建设,为业务的发展奠定了坚实的技术支持。
  在选择技术合作方的问题上,哈尔滨银行非常慎重。哈尔滨银行曾经选派团队去印度ICICI银行进行实地考察和学习,更对全球从事小额信贷业务的金融机构和非盈利组织进行了比较和分析,最终选择了法国沛丰协会。
  “经过慎重考虑,我们决定在小额信贷和城市微贷业务方面与法国沛丰协会进行有偿合作。法国沛丰协会享誉国际,在法国、南美、美国及非洲都有自己的分支机构和业务,具有丰富的小额信贷经验和先进技术。”郭志文介绍道。
  通过与法国沛丰协会的合作,哈尔滨银行得以快速、稳健地进入微贷市场,建立相对完备的城市微贷服务体系,健全各项微贷产品研发及风控机制。
  现在,哈尔滨银行以“本土化加国际化”的小额信贷技术特色,建立了覆盖城市和农村小微信贷需求的产品体系、服务体系;实现了规模效益,培育了“乾道嘉”系列小额信贷品牌,形成涵盖小企业贷款、农户贷款、个人消费类贷款三大系列71个产品;实现了特色产品体系的差异化竞争优势。
  星星之火可以燎原
  实现小额信贷立行的同时,小额信贷技术逐渐趋于标准化和规范化,并借助互联网技术使哈尔滨银行具备了快速异地“复制”能力。
  如今,哈尔滨银行小额信贷的星星之火已经燃烧到广袤的农村大地。
  2017年2月13日,元宵节后第一个工作日,哈尔滨银行大庆分行香榭丽支行的信贷员梁海彬打开一个手机应用:一家奶牛养殖场的多机位监控画面立刻映入眼帘。仔细查看了每个画面后,梁海彬便完成了一次贷后例行检查。
  现在,通过手机app随时考察了解原本该实地进行的贷款户经营动态,已经成为梁海彬的工作常态。
  这一次线上“走访考察”的是杜尔伯特蒙古族自治县富民牧业有限责任公司,以奶牛养殖为主,公司成立于2012年,现有员工10人,牧场占地面积10万平方米,有奶牛160头。
  梁海彬所应用的“互联网+养殖场实时监测”的贷后管理方式,正是哈尔滨银行利用移动金融技术,大力支持黑龙江省畜牧业发展的新型信贷产品“畜保通”所采纳的。20天前,曾经因抵押物不足无法获得足额扩建贷款的富民牧业公司,刚刚获得哈尔滨银行的新业务“畜保通”的50万元贷款。
  “畜保通”产品采取“活体畜禽抵押+保证人+应收账款质押”的新型担保方式,同时要求农户办理奶牛养殖保险,以此强化对信贷管理关键环节的控制。可抵押活体畜禽种类包括奶牛、肉牛、肉羊、肉猪等,贷款主要应用于包括购买生产资料、饲料、畜禽幼崽等在内的生产经营活动。
  2016年5月,习近平总书记在黑龙江省进行考察调研时,特别提到畜牧业非常有潜力,发展前景看好。
  截至2016年底,哈尔滨银行畜牧产业贷款累计投放27亿元,累计投放户数1600余户,活体畜禽抵押贷款累计投放1.17亿元。
  针对黑龙江省农业资源整合及规模化种植使土地增效、农民增收,哈尔滨银行还特别推出“集约农贷”业务,推动扶植新型经营主体农业合作社规模化种植。2017年上半年,累计在抚远、庆安成功投放“集约农贷”8000万元人民币,资金带动合作社种植面积达10万余亩,范围覆盖抚远、庆安10余个乡镇、33个村屯,带动地方农业产值超亿元,带动精准扶贫农户百余户。
  值得一提的是,哈尔滨银行在农村金融服务环境建设工作上,采取“到镇、到村、到户”模式,保证在县域物理网点数量不下降的前提下,持续提升助农e站管理与服务水平,布设ATM、POS机等基础设施,切实满足偏远农村各项支农补贴、小额提现、转账等基本服务需求,减少金融服务盲区,多渠道为边远农村地区客户提供服务。截至目前,哈尔滨银行在黑龙江省内的助农e站规模达1600余家,覆盖哈尔滨、双鸭山、鸡西、鹤岗、绥化、佳木斯、牡丹江和七台河等8个地市、422个乡镇。
  根植黑土,荫庇家乡。普惠之泉,润泽四方。
  “2017年,是哈尔滨银行成立20周年的重要日子。我们更加清楚所肩负的使命:我们是小额信贷事业的推动者;我们是改善民生事业的践行者;我们是投身社会公益的志愿者;我们是环保绿色银行的建设者。为了这一使命,我们将砥砺前行,永不懈怠。”郭志文坚定地说。