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【黑龙江日报】哈尔滨银行探索农贷新路径为乡村振兴战略助力

普惠金融惠及“三农”建设诚信乡村文化

来源: 作者:李宝森 薛婧 发布时间:2017年11月03日 点 击:

        日前,哈尔滨银行正在紧锣密鼓地制定“诚信惠农行动”方案,将在2018年对还款意愿良好、还款能力较强的贷款农户实施利率优惠,在原有相对较低的利率基础上再降低5%-10%。同时,贷款期限最长至5年,增加投放规模,让农民共享改革发展带来的惠民金融服务。

       “习近平总书记在十九大报告中提出实施乡村振兴战略,乡村振兴离不开经济血液——金融的参与和支持。因此,作为全国第一个进入农村的城商行,哈尔滨银行将秉承‘普惠金融,和谐共富’的理念,将十九大报告精神落到实处,积极创新金融产品,让更多的农民都能享受到普惠金融服务。”哈尔滨银行副行长孙嘉巍表示,哈尔滨银行将推出的“诚信惠农行动”,是积极响应乡村振兴战略的有力举措,也是哈行建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行的战略选择和责任所在。

        截至2017年6月30日,哈尔滨银行涉农贷款金额415亿元,其中农户贷款余额132亿元。

        创新产品服务让农民人人尽享金融支持

        想农民之所想,急农民之所急。哈尔滨银行发放的全省第一笔农村土地承包经营权贷款是在2016年3月,那天是国家五部委联合出台土地承包经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款试点办法的第4天。哈尔滨银行哈尔滨分行方正支行为方正县丁国民、王晓东等4位农户成功发放了18万元农村承包土地经营权抵押贷款。这是我省农户第一次以土地经营权抵押贷款,开启了农村财产抵押贷款之路。

        哈尔滨银行运用农村土地承包经营权、农民住房财产权、地上收益权质押、大棚抵押、粮食直补账户质押、活体畜禽抵押等多种农村特有的担保方式,扩大了农村地区客户融资担保范围,让更多的农民在发展中获得金融支持。

        在充分挖掘农村资产、财产权、信用等可质押或抵押物的前提下,哈尔滨银行开始了创新农贷产品开发设计。目前,该行推出了普通的农民生产生活贷款产品:金秋贷(土地承包经营权贷款)、彩虹贷(信用贷款)、畜保通(活体畜禽抵押贷款)等,还有特殊的新型经营主体贷款(农民专业合作社产业链贷款)、与政府合作的创业担保贷款(政策性贴息贷款),各种贷款品种多达20个。凡是与农民生产生活环节有关系的,都会有相关的金融产品覆盖,让农民的资产和财产权都可作为抵押或质押物,获得银行资金支持,让农民有更多的发展资本。

        其实,哈尔滨银行从2005年就率先在全国城商行中进入农村金融市场,想方设法满足农民的发展需求。在2005年,包括何国彬在内的60户农户得到第一笔96.1万元贷款。经过多年的信用积累,何国彬的儿子也成为优质信用客户,不用再联保或抵押任何资产,使用上了“彩虹贷”,凭借个人信用每年向哈尔滨银行贷款5万元。信用周期为3年,3年内信用资金额度循环使用,在网上自己随时贷款、随时还款。

        哈尔滨银行零售信贷部产品经理王中明告诉记者,现在银行实行模型审批和人工审批结合的方式为农民发放贷款,对于被模型审批拒之门外的农户,则通过人工审批的方式详细调研,尽量让每一个农民都能享得到金融支持。

        建立“白名单制度”让诚信文化扎根乡村

        哈尔滨银行之所以能在金融机构里以较低利率贷款给农民,其底气来自于其独特的风险控制手段。谁能把控风险,谁就做得更好。哈尔滨银行利用自身十余年的存量农户贷款客户数据,建立基于大数据的风险控制模型,有效准确地识别农户贷款中的诚信客户,即“白名单制度”。如今,哈尔滨银行掌握了我省500万农户的补贴和耕种数据,通过筛选形成自身合意客户名单,并根据该名单开展定向营销。对还款意愿良好、还款能力较强的贷款农户实施利率优惠,在原有相对较低的利率基础上再降低5%-10%。通过利率优惠的方式引导农户珍爱信誉,促进诚信文化深深扎根于黑土地。

       与此同时,哈尔滨银行利用互联网+的手段和工具,便利地为诚信农户提供低成本贷款的同时,增加客户体验。除了传统贷款申请渠道外,增加线上申请渠道,简化手续,通过建立科学有效的风控模型,实现线上快速审批,大大缩短贷款时限。

        探索活体畜禽抵押响应“两牛一猪”农业产业转型战略

        我省畜牧业以“粮头食尾”“农头工尾”为抓手,以供给侧结构性改革为主线,大力发展标准化规模养殖,实施“两牛一猪”工程,大力发展家禽业,建设畜牧强省。在全省资源优势和扶持政策下,哈尔滨银行积极响应政府政策号召,全力支持以“两牛一猪”为重点的质量效益型现代畜牧业产业。

       “家财万贯,带毛的不算”这一谚语,是活体动物抵押难的真实写照。2016年下半年,哈尔滨银行又创新推出活体畜禽抵押贷款产品——畜保通,采取“活体畜禽抵押+保证人+应收账款质押”的新型担保方式。银行与保险公司合作,为养殖户办理养殖保险,同时与牧业公司和当地畜牧局共同签订三方畜禽存栏监管协议,明确各自监管职责,降低风险。并将“互联网+”理念引入贷后管理中,采用手机端远程实时监控,实现对抵押畜禽的动态监测。截至今年6月末,哈尔滨银行畜牧产业贷款累计投放29亿元,累计投放户数1700余户,其中活体畜禽抵押贷款累计投放1.18亿元,有力地支持了养殖户的发展。

        数字普惠金融进村入户农民玩转移动银行服务

        当社会进入“互联网+”时代后,农民渴望便利的金融服务。哈尔滨银行率先推广“乾道嘉”助农e站,让网络金融进村入户。2013年5月以来,哈尔滨银行在省内大力推行“乾道嘉”助农e站建设,将“小额取款、转账汇款、公共缴费、贷款申请”等以往只能通过营业网点或网上银行办理的业务,搬到农民的家门口,弥补了农村地区营业网点的不足。以POS等机具为载体,在金融服务空白的乡镇、村屯可以办理小额取款、余额查询、消费、转账汇款等业务,使农民“足不出村”即可享受到高效、便捷的基础金融服务。截至2017年9月末,“乾道嘉”助农e站已累计建成1618家,站点覆盖全省8个地市、38个县城、422个乡镇,服务农村人口近120万,实现各项交易17万余笔,交易金额达1.3亿元,累计为我省农民提供金融服务30万余次,节省农民办理业务时间26万小时,节省成本近360万元。

       同时,该行于2015年4月推出我省业内第一款为农村地区客户量身定制的移动金融产品——小易手机银行,让农民在家中就可获得金融服务,满足了农民的便捷金融的需求。

        创新没有止境,2015年,以移动互联网金融为契机,积极探索新型农贷业务,创新研发了全国首款“流程快、手续简、免担保、低风险、全线上”的农村地区专属互联网+金融产品——“丰收e贷”系列产品。包括信用消费类贷款(彩虹贷)和农村土地承包经营权抵押贷款(金秋贷)两个子产品。该产品以“简约化流程”为核心设计理念,实现了“多渠道自助申请,大数据资源获客,远程审查审批,极速自动放款”。截至2017年9月末,“丰收e贷”余额达17.62亿元,较年初增加8.12亿元。

        移动数字金融为农民开启了方便之门。25岁的绥化市火箭乡二南东村农民许义辉告诉记者,他家有地20多垧,去年11月份联系到当地的哈尔滨银行,申请贷款20万元,用自家的土地承包经营权证作抵押。“没想到办理的这么快,仅一天时间就办完了。”

        许义辉高兴地告诉记者,“金秋贷”太方便了,用手机就可以随时借贷、还款。20万额度,3年内循环使用。不像其他银行,必须满一年才能还款。这样我也节省了利息。